کرمان بیمه | نمایندگی آنلاین بیمه در کرمان | بیمه را اینترنتی بخرید مرجع تخصصی بیمه در کرمان | ارائه خدمات بیمه در کرمان بصورت آنلاین |تحویل بیمه نامه درب منزل
کرمان بیمه : اگر می خواهید بدانید بیمه عمر چیست ؟ چه پوشش هایی دارد ؟ و چه مزایایی دارد در ادامه مطلب با ما همراه باشید.
بیمه عمر چیست ؟
بیمه زندگی (بیمه عمر)، (به انگلیسی: Life insurance) قراردادی است که میان یک شرکت بیمه و شخص بیمه شونده (یا ضامن وی) منعقد می‌شود.
که در آن بیمه شونده متعهد به پرداخت مبلغی به صورت تعیین شده (که غالباً در اقساط بلند مدت طراحی می‌شود) در قرارداد می‌گردد و این پرداخت‌ها تا زمانی معین، بسته به نوع قرارداد، ادامه خواهد داشت .
و با بروز وقایعی چون: مرگ، ابتلا به بیماری لاعلاج یا احتیاج شخص به مراقبتهای ویژه پزشکی، شرکت بیمه موظف خواهد بود، سرمایه بیمه شده را به‌طور یکجا یا به صورت مستمری به بیمه‌گذار یا به شخص ثالثی که وی تعیین کرده، بپردازد.
بیمه عمر حق بیمه های پرداختی شما را با اختصاص نرخ سود تضمینی در اندوخته های شما انباشته می نماید، این اندوخته طی سالهای بعد با افزوده شدن حق بیمه ها و سود آنها، افزایش یافته و پس اندازی مطمئن برای رفع نیازهای احتمالی و برنامه ریزی آینده شما خواهد بود.
بیمه‌های عمر به‌طور کلی دارای دو نوع متفاوت می‌باشند:
حفاظتی: که خود شامل دو گونه بیمه‌های عمر در صورت حیات بیمه شده و بیمه‌های عمر در صورت فوت بیمه شده‌است و در پایان قرارداد به صورت یکجا به فرد یا ضامن وی پرداخت می‌شود.
سرمایه‌گذاری: که باید گفت این بیمه نامه نوعی سرمایه برای بیمه‌گذار محسوب شده و در صورت حیات یا فوت از جانب شرکت بیمه به او پرداخت می‌شود.
نگاه کلی
در یک نگاه کلی، بیمه‌های زندگی در کشورها و شرکت‌های مختلف از یک استاندارد یکسان پیروی نمی‌کند.
اما با این حال، قراردادهای بیمه زندگی دارای مشابهت‌های زیادی هستند.
نقش‌های بیمه عمر :
نقش‌های اصلی در بیمه‌های زندگی عبارتند از
- بیمه‌گذار
- بیمه‌شده
- ذی‌نفعِ بیمه‌نامه
بیمه‌گذار مالک بیمه‌نامه است و حق بیمه را می‌پردازد؛ بنابراین تصمیم‌گیری در مورد همهٔ اجزای بیمه‌نامه از جمله تعیین ذینفع، بر عهده بیمه‌گذار است.
بیمه‌شده، فردی است که زندگی‌اش بیمه شده و درصورتی‌که در طول مدت بیمه‌نامه فوت کند، غرامت فوت به ذینفع پرداخت می‌شود.
ممکن است بیمه‌گذار و بیمه‌شده، یک نفر باشند؛ یعنی یک شخص خودش را بیمه کند.
اما این امکان نیز وجود دارد که این دو نقش، دو نفرِ مختلف باشند.
در صورت فوتِ بیمه‌شده، تنها شخصی که می‌تواند غرامت فوت را دریافت کند، ذی‌نفعِ بیمه‌نامه است؛ بنابراین بازنگری بیمه‌نامه توسط بیمه‌گذار و اطمینان از این که ذینفع به‌درستی در بیمه‌نامه ذکر شده‌باشد، اهمیت زیادی دارد.
ذینفع بیمه‌نامه ممکن است یک یا چند نفر باشد.
درصورتی‌که در بیمه‌نامه چند نفر به عنوان ذینفع ذکر شوند، باید درصد سهم هر یک از آنها مشخص شده‌باشد.
بیمه‌شده نمی‌تواند ذینفع بیمه‌نامه نیز باشد، اما بیمه‌گذار و ذینفع ممکن است یک نفر باشند.
در برخی از کشورها برای کاهش میزان مالیات، توصیه می‌شود که بیمه‌گذار، یکی از نقش‌های ذینفع یا بیمه‌شده را نیز دارا باشد.
انواع بیمه عمر :
به‌طور کلی بیمه‌های زندگی به سه دسته کلی تقسیم می‌شوند؛
- بیمهٔ عمر مدت‌دار
- بیمهٔ تمام‌عمر
- بیمهٔ مختلط
در بیمه عمر مدت‌دار، بیمه‌گذار حق بیمه تعیین شده را برای مدت معینی پرداخت می‌کند و در صورتی که در طی مدت قرارداد فوت کند، شرکت بیمه به ذینفع بیمه نامه مبلغ مشخصی را می‌پردازد.
این بیمه نامه ساده‌ترین نوع از بیمه‌های زندگی محسوب می‌شود.
در بیمه تمام‌عمر، مدت بیمه‌نامه نامحدود است و شرکت بیمه متعهد می‌شود در صورت فوت بیمه‌گذار در هر زمانی، سرمایه بیمه‌نامه را به ذی‌نفعان آن بپردازد.
حق بیمه پرداختی برای استفاده از بیمه تمام‌عمر به‌طور متوسط ۵۰ درصد از بیمه مدت‌دار بیشتر است.
بیمهٔ مختلط، صورت کامل‌تری از بیمه‌های زندگی است که طی آن اگر بیمه‌شده در طی مدت قرارداد فوت کند، سرمایه بیمه نامه به علاوه اصل و سود حاصل از ذخایر بیمه‌نامه به ذینفع پرداخت می‌شود.
اما اگر در طول مدت قرارداد فوت اتفاق نیفتد، اصل و سود حاصل از ذخایر بیمه‌نامه به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود.
بیمه عمر چیست؟
رشته بیمه عمر مشتمل بر 13 زیررشته می‌باشد که عبارتند از:
1- بیمه عمر انفرادی
بیمه عمر انفرادی بیمهای است که به موجب آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت فوت یا حیات بیمه‌شده، سرمایه‌ای را بصورت یکجا به ذینفع یا استفاده‌کننده که در بیمه قید گردیده است پرداخت نماید.
در این نوع بیمه بیمه‌گذار برای بیمه‌نمودن خود اقدام می‌نماید.
2- بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی
افرادی که از موسسات اعتباری یا بانک‌ها وام دریافت می‌دارند، چنانچه درطول مدت وام فوت کنند، پرداخت اقساط وام از سوی بازماندگان آنها مشکل و یا غیرممکن خواهد بود.
وام‌گیرنده می‌تواند با خرید بیمه عمر مانده‌بدهکار برای خود، این مشکل را برطرف سازد.
دراین نوع بیمه، هرگاه وام‌گیرنده (بیمه‌گذار) درطول مدت وام فوت کند، بیمه‌گر بقیه بدهی او را، ازتاریخ فوت تا پایان مدت وام، یکجا در وجه وام‌دهنده و یا استفاده‌کنندگانی که در بیمه‌نامه ذکر شده‌اند پرداخت می‌کند.
درنتیجه بازماندگان او دینی درقبال موسسه وام‌دهنده نداشته و وثیقه مورد رهن بعد از فوت بیمه شده آزاد خواهد شد.
3- بیمه تامین آتیه فرزندان
والدین می توانند به منظور تامین هزینه تحصیلات فرزندان ، هزینه جهیزیه و همچنین هزینه ازدواج فرزندانشان از بیمه نامه آتیه فرزندان استفاده کنند.
که فرزندان از بدو تولد می توانند تحت پوشش این بیمه نامه قرار گیرند .
4- بیمه عمر زمانی انفرادی
در این نوع بیمه چنانچه بیمه‌شده در خلال مدت بیمه فوت کند و حق‌بیمه‌ها تا تاریح فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه‌نامه به استفاده‌کننده پرداخت خواهد شد.
ولی اگر بیمه‌شده در پایان مدت در قید حیات باشد، بیمه‌گر تعهدی نخواهد داشت و حق بیمه ها قابل برگشت نیست .
امتیاز این بیمه ناچیز بودن حق بیمه آن می‌باشد . در بیمه‌های عمر زمانی انفرادی سن شخص بیمه‌شده به‌اضافه مدت بیمه نباید از 70 سال تجاوز نماید.
5- بیمه تمام عمر انفرادی
هدف در بیمه عمر اطمینان یافتن از آینده از طریق تأمین سرمایه یا مستمری برای فرد بیمه شده و یا افراد ذینفع مورد نظر او در موعد مقرر در زمان حیات و یا پس از فوت وی می‌باشد.
تعهد شرکت بیمه در این زمینه در مقابل دریافت حق بیمه می‌باشد.
بیمه گر در ازای دریافت حق بیمه ، بطور مادام العمر متعهد می شود که اگر هر زمان و به هر علت ، بیمه شده فوت کند سرمایه مندرج در بیمه نامه را با اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع تامین شده به استفاده کننده بپردازد.
6- بیمه عمر و پس‌انداز انفرادی
در این بیمه، چنانچه بیمه‌شده در خلال مدت بیمه فوت نماید، در صورتیکه حق بیمه‌ها تا تاریخ فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه‌نامه به‌اضافه سرمایه‌ای که ممکن است تا تاریخ فوت از محل مشارکت در منافع تامین شده باشد، به ذینفع پرداخت شود.
چنانچه این بیمه‌نامه تا پایان مدت ادامه یابد، سرمایه مندرج در بیمه‌نامه به‌اضافه سرمایه اضافی که ممکن است از محل مشارکت در منافع تامین شده باشد به ذینفع پرداخت می‌شود.
7- بیمه تامین هزینه جهیزیه
در این نوع بیمه نامه بیمه گذار و بیمه شده پدر یا مادر دختر و یا در صورت عدم وجود آنان هر شخص دیگری است که علاقمند به تامین آینده دختر بوده و استفاده کننده در صورت فوت و یا حیات بیمه شده دختری است که بیمه نامه به نفع او صادر شده است.
8- بیمه جامع زندگی
این بیمه نامه منابع لازم برای آینده بیمه شدگان از قبیل دریافت سرمایه بیمه در زمان بازنشستگی را تأمین می کند.
پوشش بیمه عمر در مقابل خطر فوت و امکان دریافت مستمری را فراهم می کند.
در رابطه با نحوه و مبلغ حق بیمه های پرداختی و ارائه خدمات به بیمه شدگان نیز دارای انعطاف پذیری زیادی است.
با دارا بودن ضریب افزایش سالانه جهت حق بیمه و سرمایه فوت ، بیمه شده را در مقابل تورم فرضی آینده تجهیز می نماید.
9- بیمه عمر گروهی
بیمه عمر گروهی بیمه‌نامه‌ای است که به موجب آن بیمه‌گر متعهد می شود در صورت فوت یا حیات بیمه‌شده، سرمایه‌ای را بصورت یکجا به ذینفع یا استفاده‌کننده که در بیمه‌نامه قید گردیده است پرداخت نماید.
در این نوع بیمه‌نامه بیمه‌گذار برای بیمه‌نمودن کارکنان خود اقدام می‌نماید.
10- بیمه تمام عمر گروهی
هدف در بیمه عمر اطمینان یافتن از آینده از طریق تأمین سرمایه یا مستمری برای فرد بیمه شده و یا افراد ذینفع مورد نظر او در موعد مقرر در زمان حیات و یا پس از فوت وی می‌باشد.
تعهد شرکت بیمه در این زمینه در مقابل دریافت حق بیمه می‌باشد.
بیمه گر در ازای دریافت حق بیمه ، بطور مادام العمر متعهد می شود که اگر هر زمان و به هر علت ، بیمه شده فوت کند سرمایه مندرج در بیمه نامه را با اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع تامین شده به استفاده کننده بپردازد.
11- بیمه عمر زمانی
در این نوع بیمه چنانچه بیمه‌شده در خلال مدت بیمه فوت کند و حق بیمه‌ها تا تاریح فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه‌نامه به استفاده‌کننده پرداخت خواهد شد.
ولی اگر بیمه‌شده در پایان مدت در قید حیات باشد، بیمه‌گر تعهدی نخواهد داشت و حق‌بیمه‌ها قابل برگشت نیست. امتیاز این بیمه ناچیز بودن حق‌بیمه آن می‌باشد .
12- بیمه عمر و پس‌انداز
افراد دوراندیش وآینده نگر با هرتوان مالی ازطریق پس اندازهای خود می توانند یک بیمه نامه عمروپس انداز داشته باشند .
این بیمه نامه ازطریق جمع آوری پس اندازهای کوچک مردم سرمایه های بزرگ برای آنها تشکیل می دهد .
به این بیمه عنوان بازنشستگی هم اطلاق می شود .
13- بیمه کارکنان دولت(عمر گروهی)
در این نوع بیمه، کارکنان دولت در مقابل فوت به هر علت به مدت یک سال بیمه می‌شوند.
حق بیمه این بیمه بر اساس بخشنامه‌های صادره از طرف دولت تعیین می‌شود.
پوشش‌های بیمه عمر :
پوشش‌های بیمه زندگی به دو دسته تقسیم می‌شوند:
1- پوشش‌های سرمایه‌گذاری
- دریافت وام از محل ارزش بازخریدی بیمه نامه (کارمزد وام ۴٪ بیشتر از سود تضمینی بیمه نامه خواهد بود)
- سرمایه بیمه نامه پس از اتمام مدت قرارداد به صورت مستمری یا یکجا به استفاده‌کننده پرداخت می‌شود.
- سود تضمینی سالانه بیمه عمر در دو سال ابتدای قرارداد ۱۶٪ و در سال سوم و چهارم ۱۳٪ و از سال پنجم به بعد ۱۰٪ می‌باشد
- معافیت دائم از مالیات
- تخصیص اندوخته حاصل از سرمایه‌گذاری به غیر.
- امکان دریافت تسهیلات و بازخریدی به میزان ۹۰ درصد اندوخته.
2- پوشش‌های بیمهای:
- پوشش امراض خاص
- پوشش ازکارافتادگی دائم و کامل ناشی از حادثه
- پوشش فوت عادی
- پوشش فوت ناشی از حادثه
- پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه
پوشش امراض خاص (بیمه عمر چیست ؟) :
- مانند پرداخت غرامت برای سکته مغزی،
- سکته قلبی،
- جراحی عروق کرونر قلب،
- انواع سرطان و
- پیوند اعضای بدن
پوشش ازکارافتادگی دائم و کامل ناشی از حادثه:
در این پوشش در صورتیکه بیمه شده به علت حادثه ازکارافتاده شود سرمایه مشخصی را از بیمه گر دریافت می‌کند .
از پرداخت حق بیمه در ادامه قرارداد معاف می‌گردد.
همچنین به مدت ده سال از بیمه گر مستمری دریافت خواهد کرد
پوشش فوت عادی (بیمه عمر چیست ؟) :
درصورت فوت عادی بیمه شده سرمایه بیمه نامه به استفاده‌کننده بیمه نامه پرداخت می‌شود.
پوشش فوت ناشی از حادثه (بیمه عمر چیست ؟) :
در صورت فوت ناشی از حادثه بیمه شده سرمایه تعیین شده که معمولاً سه برابر سرمایه فوت عادی است به استفاده‌کننده یا استفاده‌کنندگان پرداخت می‌شود.
پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه (بیمه عمر چیست ؟) :
اثرگذاری بیمه عمر بر اقتصاد (بیمه عمر چیست ؟) :
1- رشد اقتصادی
شرکت‌های بیمه با استفاده از منابع خود،
- هزینه تأمین سرمایه را برای بنگاه‌های اقتصادی کاهش می‌دهند
- سطح اطمینان در محیط کسب و کار را بالا می‌برند
- نقش مثبتی در تأمین هزینه‌های درمانی و بازنشستگی کارگران ایفا می‌کنند
بیمه زندگی پس‌انداز بخش قابل توجهی از جامعه را به سمت سرمایه‌گذاری‌های اثربخش هدایت می‌کند .
در نتیجه دارای تأثیر مثبتی بر رشد اقتصادی و بهبود استاندارد زندگی است.
تحقیقاتی که بر روی نماگرهای اقتصادی ۸۶ کشور در حال توسعه در سالهای ۱۹۹۶ تا ۲۰۱۱ میلادی انجام شده‌است، نشان می‌دهد که توسعه بیمه‌های زندگی دارای تأثیر مثبت بر رشد اقتصادی است؛.
هرچند که میزان این تأثیرگذاری به ویژگی‌های زیرساختی اقتصادی کشورها وابسته است.
در ایران نیز طی تحقیقی که بازه زمانی ۱۳۳۸ تا ۱۳۸۳ را مورد مطالعه قرار داده، تأثیر مثبت توسعه بیمه زندگی بر توسعه اقتصادی به تأیید رسیده‌است.
اثرگذاری بیمه عمر بر اقتصاد (بیمه عمر چیست ؟) :
2- سرمایه بلندمدت
از آنجا که قراردادهای بیمه زندگی عمدتاً طولانی مدت‌اند، شرکت‌های بیمه تمایل دارند تا منابع حاصل از این بخش را به‌صورت بلندمدت سرمایه‌گذاری کنند تا با تعهداتشان سازگار باشد؛.
بنابراین منابع حاصل از سرمایه‌گذاری در بیمه‌های زندگی، منابع خوبی برای تأمین سرمایه بلندمدت یا اصطلاحاً سرمایه صبور محسوب می‌شوند.
اثرگذاری بیمه عمر بر اقتصاد (بیمه عمر چیست ؟) :
3- بحران‌های اقتصادی
آسیب‌پذیری شرکت‌های بیمه در بحران‌های اقتصادی کمتر از بانک‌هاست؛.
چون بانک‌ها به بازپرداخت سریع سپرده‌های بانکی متعهدند، اما ماهیت بلندمدت قراردادهای بیمه عمر باعث ایجاد ذخایر فنی بلندمدت و جریان نقدینگی پایدار برای شرکت‌های بیمه می‌شود.
از آنجا که بیمه‌گذاران حتی در شرایط بحران اقتصادی نیز به پرداخت حق بیمه ادامه می‌دهند، شرکت‌های بیمه قادرند در شرایطی که دیگران سرمایه خود را از بازارهای مالی خارج می‌کنند، به سرمایه‌گذاری خود ادامه دهند و نقش مهمی در تثبیت شرایط بازار ایفا نمایند.[
تحقیقاتی که بر روی بحران اقتصادی اخیر آمریکا شده‌است نشان می‌دهد که شرکت‌های بیمه زندگی در این دوران کمتر مجبور به فروش دارایی‌های ثابت خود شدند و در حالی که بر میزان فروش اوراق بهادار خود نیفزودند، با خرید اوراق بهادار کمتر نقدشونده، ریسک نقدشوندگی در بازار را کاهش دادند.
برخی شرکت‌های بیمه با بیمه های اتکایی خارجی قرارداد دارند که در صورت مشکل و بحران اقتصادی داخلی و در صورتیکه شرکت اصلی بیمه و پس از آن بیمه مرکزی جمهوری اسلامی نتوانند از پس پرداخت وجوه دارندگان بیمه عمر بر آیند، آن شرکت خارجی کلیه وجوه بیمه گذاران عمر و تشکیل سرمایه را پرداخت می نماید.
ملاحظات فقهی در بیمه عمر
هم در بین علمای اهل سنت و هم در بین علمای شیعه، نظرات موافق و مخالف متعددی در مورد بیمه و به‌خصوص بیمه زندگی مطرح شده‌است.
اکثر مراجع تقلید شیعه بیمه زندگی را مجاز و آن را مصداقی از عقود اسلامی (از جمله صلح، هبه و ضمان) دانسته‌اند.
برخی نیز آن را به‌عنوان عقدی مستقل و تاییدشده با دلایل اسلامی در نظر گرفته‌اند.
در مقابل، برخی از علمای شیعه و سنی بیمه زندگی را مصداق قمار، ربا و غرر دانسته و آن را حرام اعلام کرده‌اند.
از جمله محمد عبده، در سال ۱۳۲۱ در مصر حکم به غیرشرعی بودن بیمه زندگی داده‌است. همچنین شورای فتوای ملی مالزی در سال ۱۳۵۱، بیمه زندگی را به لحاظ موازین اسلامی باطل اعلام کرده‌است.
در برخی از کشورهای اسلامی که بیمه زندگی در آنها ممنوع است، تکافل به عنوان مدل اسلامی از بیمه زندگی پذیرفته شده‌است.
تکافل یک سازوکار مشارکتی- حمایتی است که به موجب آن تعدادی از افراد، ریسک زیان بالقوه مربوط به یکدیگر را بین خود تسهیم می‌کنند.
این مدل بر اساس نظر برخی از علمای اهل سنت نوعی بیمه تعاونی است که در صدر اسلام نیز وجود داشته‌است.
استثنائات خسارت در بیمه عمر چیست ؟
- خودکشی یا اقدام به آن
- صدمات عمدی واردشده به بدن
- استفاده از مواد مخدر و یا محرک و یا مست بودن و خسارات ناشی از آن
- اعمال مجرمانه
- فوت بیمه‌شده براثر حادثه عمدی
- خسارات ناشی از زلزله، طوفان، سیل، انقلاب، انفجار یا هرگونه اقدام تروریستی
- دیسک یا فتق بیمه‌شده
مقایسه بیمه عمر و تأمین اجتماعی
بیمه‌های تأمین اجتماعی ماهیتی درمانی دارند و البته تفاوت‌های زیادی با بیمه‌های عمر دارند.
اما می‌توان گفت، بیمه‌های عمر می‌تواند مکمل بیمه تأمین اجتماعی باشد.
برای مثال، بیمه تأمین اجتماعی در صورت فوت فرد مبلغ بسیار ناچیزی در حدود ۲۰۰ هزار تومان به بازماندگان وی پرداخت می‌کند.
درصورتی‌که در بیمه عمر در صورت فوت فرد حتی اگر یک قسط از حق‌بیمه را پرداخت کرده باشد، به‌غیراز پرداخت سرمایه فوت، اگر فوت براثر حادثه باشد (در صورت خرید پوشش فوت براثر حادثه) تا ۳ برابر سرمایه فوت را به بازماندگان وی پرداخت می‌کند.
